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小额贷款公司进步问题与对策—以重庆为例

   日期:2022-05-30     来源:www.99yipai.com    作者:未知    浏览:859    评论:0    
核心提示:1、小额贷款企业的基本定义和有关理论(一)、小额贷款的定义小额贷款(MicroCrept)的主要服务对象是广大的工商个体户、小作坊、小业主,这就表明它是一种以个人或家庭为核心组织的经营类的贷款方法;贷款金额通常是在1000元到20万元之间;另外,小额贷款延伸了微小贷款在技术和事实上的应用。在中国,小
1、小额贷款企业的基本定义和有关理论(一)、小额贷款的定义小额贷款(MicroCrept)的主要服务对象是广大的工商个体户、小作坊、小业主,这就表明它是一种以个人或家庭为核心组织的经营类的贷款方法;贷款金额通常是在1000元到20万元之间;另外,小额贷款延伸了微小贷款在技术和事实上的应用。在中国,小额贷款公司主如果服务于三农、中小型企业。小额贷款企业的成立,集中了一部分民间资金,使民间的借贷市场规范起来,同时让三农和中小型企业难纳资的问题可以有效地解决。(二)、国内的小额贷款进步概述和进步状况在20世纪70年代,孟加拉国是小额贷款的发源地,目的是为了满足穷苦大家对信贷的需要,信贷的额度是非常小的,也是无需任何的抵押品的。从创立以来,小额信贷倍遭到了广大群众的关注,在亚洲、非洲和拉丁美洲的很多进步中国家得到飞速竞价,成为一种效率特别高的扶贫方法。目前,小额贷款已经覆盖了几乎全部的进步中国家,与一部分的发达国家,全球一共有1亿人口得益于小额信贷,大约占到了全球总贫困人口的8.3%。 小额信贷的进步经历历程了四个阶段:从20世纪70年代到80年代,农户小额贷款进步成为微型企业的小额贷款,20世纪90年代深入进步成了追求商业可持续进步和贷款覆盖面积为目的的小额贷款;现在,从国际上来看,多元化模式的小额贷款正日渐融入到合法的金融体系之中。 而国内自1993年对小额信贷试行以来,到现在为止已经有十几年的历史,历程了国际捐助、政府补贴支持最后到商业化运作的过程。2008年5月,中央银行和银监会批准在国内试行小额贷款企业的创办,以弥补银行在当地中小微型企业顾客群的“盲区”为目的。国内的小额信贷公司在经过十几年的进步已经进入了多元化进步阶段,健全了农村的金融体系。

小额贷款企业的信息本钱优势是很明显的。譬如说,小额贷款企业的买卖本钱优势,它在增加农村筹资途径的同时,也为农村金融市场引进了角逐机制,也强有力的补充了农村信贷的现有金融机构,并且有角逐才有进步,才可以改变营运管理机制,也可以提升效率和服务水平。据中国人民银行最新统计数据显示,国内小额贷款企业的数目从2008年底的500家不到,增加到1334家直到2009年,到了2010年十月已经到达了2300多家。依据统计显示,在全国的31个省区市中,内蒙古、辽宁、江苏、安徽、河北是机构数目排行榜前五位的省区,分别是286家、204家、194家、176家和152家,农村贫苦人口被普及到了1231万。现在为止,小额贷款公司是在海量小额信贷机构中,国内信贷市场的要紧组成部分和补充力量,也为国内民间资本进入金融范围提供了一条要紧渠道和通道。

伴随小额贷款在国内的实行,其弊病也慢慢地显现。第一是国内的小额贷款现在的进步状况可以说是想做的做不了,能做到的却不想做,处于起步阶段的国内小额贷款,在规模、覆盖面或者绩效等方面,与国际都存在着较大的差距。细分为两个方面:其一政府对与目前的小额贷款公司颁布政策时并未加以概念,并且因为本钱低、风险可控,政府也没有关的金融监管;因此,大部分的小额贷款公司并非以小额贷款为主,而是主要面向中小微型企业贷款,对与贫困的低端人群的服务是远远不够的;其二不少的金融机构因为没相应的法律地位,不可以服务真的需要的顾客,即便真的想做小额贷款,也心有余而力不足。

第二是近年来,国内适应国内对小额贷款需要增加的进步,不断加强对其企业的扶持力度,成立的相应政策也得到了不断放宽,伴随小额贷款的飞速进步,便暴露出来了其资本的逐利性。中国社会科学院小额信贷研究室主任陈同全的看法是:伴随小额贷款公司数目的不断增加,资本的逐利性或许会使其在将来的放款中,偏离草根经济体,从而转向大中型成熟企业放贷。2、重庆的小额贷款公司进步优势(一) 小额贷款企业的进步近况1、规模壮大、发展趋势好2010年末,我市的小额贷款公司进入人总行统计系统的有75家,从业职员1042人,实收资本55.28亿元,贷款余额60.32亿元;相比本年6月末分别增加了11家,增加237人,增加11.93亿元,增加19.32亿元。2010年末,我市小额贷款公司每户平均实收资本为7370万元,每户平均人数13.9人,每户平均贷款余额8043万元,从业职员每个人平均贷款余额579万元;分别比6月末户均增加598万元,提升1.3人,提升1637万元,提升70万元。2010年末,我市小额贷款公司贷款余额与实收资本的比值为1.09:1,比6月末的0.95:1有所提升。2、企业收益效率稳步提升,与发达城市仍有差距2010年6月末,与全国整体水平相比,我市的小额贷款公司每户平均实收资本与全国整体水平相比,超出全国368万元,而户均贷款余额低于全国平均水平31万元;到了2010年末,我市小额贷款公司户均实收资本高于全国平均水平558万元,比6月份末提升了190万元,户均贷款余额高于全国平均水平487万元,相比6月份提升了518万元。2010年末,在机构数目、从业职员数、实收资本、贷款余额四项指标方面,我市在四个直辖市中均处于领先地方。但我市在户均实收资本、户均贷款余额、从业职员人均贷款余额三个主要效率指标方面,都低于上海和北京,仅高于天津,而户均从业职员数则位居第一;由此可以看出,我市小额贷款企业的企业效率在直辖市中并没特别的优势,有待进一步提升。3、进步空间大,进步力量有悬殊2010年末,我市小额贷款公司户数、从业职员数、实收资本、贷款余额、户均人数,分别排全国第15位、第11位、第10位、第11位、第2位。而从企业效率指标看,我市小额贷款公司户均实收资本、户均贷款余额、从业职员人均贷款余额,分别排全国第11位、第11位、第16位;2010年末,从宏观效率看,我市小额贷款公司贷款余额占全市本外币贷款余额的0.55%,等于GDP的0.76%,按本年末全市2884.62万人常住人口计算,个人平均小额贷款余额为209元,都排全国第7位。因为我市的小额贷款进步力量有较大悬殊,进步力水平也需要进一步的提升,我市现在主要指标在全国的排行榜除户均人数外都处于比较靠后地方,这也表明我市的小额贷款进步空间比较大,市场前景十分广阔,可以得到进一步挖掘。(二)重庆进步小额贷款的优势1、金融业成为重庆支柱产业之一金融业成为重庆支柱产业之一重要原因有两个:一是在2009年,重庆新增的各类筹资约有3000亿元,存款余额突破1万亿元,贷款余额突破8500亿元大关,金融业增加值的增加速度高达37.5%,并且金融业占当地GDP比重超越 5%,贷款余额与GDP的比率接近1.5:1,因此金融业初次成为了重庆支柱产业之一。2010年,重庆金融业为GDP贡献了6%,商业银行的不好的贷款率仅有0.91%,是西部不好的贷款率最低的。重庆“十二五”规划中提出,争取让金融业到2015年增加值占GDP比重超越10%,尽力使证券化率达到100%。

二是重庆拥有着全国仅有些三家人民银行营业管理部的其中之一,集聚了几乎所有些金融机构,包括了大区证监局、银监局和保监局三大机构,也是四大国有银行省级行所在地,是除去广发行外的所有股份制商业银行省级管辖行的所在区域。重庆聚集了很多的金融管理人才,并且拥有着银行、保险、信托、证券、期货等各种内外资、港资金融机构近6000家,这类是西部区域其他城市(除成都外)所不可以比拟的。重庆多元化的金融组织体系基本已经形成,金融生态建设也有个好的开端,即便金融机构数目、资产及外资银行数目虽不及京、沪、深,也是无所谓的。因此小额贷款进行筹资、资金周转的时候就拥有了好的金融环境。2、重庆中小微型企业增多,市场前途远大背景首要条件是全国银根紧缩,中型企业筹资因为信贷规模的缩短而遭到了较大冲击,而小型企业在夹缝中的筹资空间虽然稍有所增加,但大体上来讲,中小型企业的筹资依旧是非常困难的,即便担保机构审保会和银行审贷会都通过的贷款项目,在兑现贷款的时候,比率也有所降低了,通常都在50%—70%。中小微型企业面对资金紧张的问题主要的解决渠道就是通过小额贷款,直接筹资少。截止2011年7月,重庆共有中小微型企业20.6万户,但上市的重庆中小微型企业只有17家,发行中小微型企业集合票据的仅有4家。今年直接筹资的现象更不是很热门热,而正申请发行集合票据的中小微型企业也为数不多。这就使得主要为中小微型企业服务的小额贷款公司提供了广阔的进步市场。 3、政府大力鼓励支持一是为促进以小额贷款为主的金融业的进步,缓解中小微型企业筹资难的问题,重庆决定调整《重庆小额贷款公司试点管理暂行方法》。着重于股东持股的比率、出资人的资格、贷款余额的限制、经营的环境四个方面;境外投资者因为小额贷款的准许进基础知识槛的减少,也可以参与小额贷款企业的投资。

二是重庆金融办组织、重庆三峡工程担保集团公司三方合作签署了“政银保”的协议来支持小额贷款企业的进步。因为“政银保”三方支持小额贷款公司进步合作协议的签署,小额贷款公司将在将来一年内得到最高20亿元左右的筹资贷款,如此小额贷款企业的资本金能达到105亿;小额贷款公司每年放贷量假如可以矿大资本金的1.5倍,那样小额贷款公司每年可放贷262亿元。4、金融生态环境建设获得新效果2010 年,重庆为了推进企业信用文化建设,健全金融生态环境考核规范,坚持用市场的方法和改革的方法引导金融进步,各级政府积极打造信贷风险分担补偿机制。人民银行有着完善的金融稳定监测、评估、处置机制,并且拓展银行分类别、金融稳定分区县定量评估,打造了与外省毗邻区域金融稳定协作机制一共有29 个。在强化了信贷风险管理之后,商业银行的贷款水平排行榜为全国第六,不好的率降至0.9%。为了促进小贷公司稳健进步,我市在全国开创小额贷款公司一口接入征信系统的“重庆模式”; 征信系统数据水平会不断地提高,拓展空头支票信息也会被导入征信系统试点;举办小企业信用成长平台是为了探索推行小企业信用成长计划;与法院系统的深化合作,使得有关征信数据采集量位居国内首位;反洗钱调查、协查、会商规范也得到了健全,洗钱罪判例子总数占全国的1/4。

3、重庆小额贷款进步中的不足(一)重庆进步小额贷款的劣势1、重庆金融体系还不完善导致重庆金融体系不太完善的原因有非常多种,主要总结为以下两个方面:一是本市金融机构的数目少,虽然银行,证券,保险数目多,但创业投资,基金公司,信托公司少;比较很好的有货币经纪公司,证券的筹资公司,金融的租货公司,创业风险的投资公司,财务的公司,有些却都是空白;并且国内金融机构多,外资金融机构少,外资证券,基金,信托,投资银行等金融机构还设有了大的突破。 二是重庆的金融业有不太明显的经济特点,缺少了形成金融中心的有利条件:一方面,金融机构在审批业务、信贷权限、革新商品、调配资金、运用资金、服务地区等方面的自主权遭到了紧急制约,重庆分支的金融机构多,法人机构较少。其次,因为外来机构的投资、筹资行为总是由公司总部来决定,有关的金融业务也多在总部所在地拓展,加之重庆大型企业集团数目少,客观上减少了重庆当地的金融业务量。2、重庆有关人才相对缺少重庆小额贷款进步的重要是抓人才聚集,已经不单单是抓项目了。截止2010年末,重庆小额贷款从业职员水平达到全国中等地方,足足有1040人左右,但平均的从业职员个人的贷款余额却只有559万元每个人,这就是靠后的地方在国内来看,这类数据源于央行发布的地区金融运行资料。对于拥有3100多万人口的重庆来讲,高素质的金融人才是紧急不足的。格林斯潘指出:“大家永远不要忽略,不管技术怎么样前进,管理软件怎么样复杂,金融管理的基础一直是金融管理职员的经验和判断”。3、地方有关管理部门与上级管理部门交流不充分市金融办统一管理,各区县金融办负责交流咨询统计工作是本市小额贷款公司创建管理运行的方法。但有的区县在实行的过程中,对小额贷款的进步没高度的看重,也没深入的认知本地区的小额信贷行业,所以就不可以在发现问题的时候准时向上级有关部门汇报状况,以上这类状况都会在不同程度上影响到小额贷款的进步规划,有时状况是很紧急的,如此就偏离了政府给小额贷款企业的正确引导。4、小额贷款公司竞争优势不强小额贷款公司因为进步不是太成熟,所以竞争优势不强。而我市贷款余额与实收资本的比率在全国的排行榜只是第10位,在西部是第3位,区域西藏浙江福建江苏上海湖北江西安徽新疆资本比率1.51.491.451.381.261.231.171.161.11在这类城市中,西藏仅有1家小额贷款公司,

全国贷款余额与实收资本的比率

以上数据是2010年末。虽然数据并不具备代表性,但贷款余额与实收资本之比还是呈现了排位比较靠前的区域是东部高、中部次之、西部较低的趋势,这也就间接表明了我市在企业营运管理理念、资金的合理有效借助方面与东部和中部区域还是有肯定的差距,但这也告诉大家虽然我市的角逐实力比较弱,但资本借助率的进步空间还是比较大的。(二)重庆进步小额贷款所面临的机会1、塑造长江上游区域金融中心的策略规划到2015年可以初步建成长江上游金融市场中心是重庆的目的。重庆对于金融中心的建设路径有一个“三六三”的想法,即均衡进步银行、证券、保险这三类金融机构,让六类金融机构集聚,使三大金融体系得到进步。对于进步三大金融市场体系包含:全国电子票据买卖中心、全国场外买卖市场体系(OTC)和畜商品远期买卖市场。在这三类经融市场体系以外,我市还围绕投筹资中心塑造,吸引六类金融机构,分别是做大做强信托公司、多家国有大型企业的合资合作打造金融出租公司、筹资担保体系的塑造、私募股权机构的进步、小额贷款企业的扩充、村镇银行和农村小额资金互助组织的进步等。我市这次的金融策略计划将会提供一个比较活跃的进步平台和愈加宽松的进步环境给小额贷款企业的进步。2、与国策配合,迎最大机会因为三峡工程、重庆直辖市、西部大开发、统筹城乡综合配套实验着四大国策,重庆的小额贷款企业的进步得到了较丰富的筹资需要,也就得到了进步的巨大机会。(三)重庆进步小额贷款面临的挑战1、小额贷款自己信用和信誉的评定问题现在为止,国内对小额信贷行业没成立相应的信用评级机构和公布其经营营业额来增加其透明度的平台,也就是说,国内对小额信贷的外部监管处于真空状况。因为政策的不完善,致使有不少的小额信贷机构现在没是我们的电子计算机化的信息管理软件,也没非常高的透明度。据调查显示,小额贷款公司有规范运营的电子信息管理软件的大约只占国内小额信贷机构中的86.74%,而非政府形式的小额贷款机构并不包含在内。2、小额贷款公司规模相对较小,为广大贷款民众信贷供给能力有限小额贷款公司收纳的股东的资本金和捐赠的资金,与低于两个银行等金融机构的融入资金,且从银行等金融机构获得的低于资本净额的二分之一的资金融入,是小额贷款被限定的资金源头。小额贷款公司在深入知道了需要市场之后,才正式成立,因此注册资本在开始营业不到两个月的时间内几乎就被占满,而有的需要资金扶持的企业和农民的需要资金量却有增无减,这就紧急打击了这类企业和农民的积极性。3、对小额贷款的想法认知上存在障碍和误区传统的计划经济对进步小额贷款企业的认识不到位的现象是常见存在的,觉得有海量合法金融机构进步经济就万事大吉,根本不屑与搞活民间资本市场,这种传统的怎么看影响是十分深远的,他们不拥有应有些紧迫感,并且缺少责任感来解决广大农户、个体工商户和中小微型企业的“筹资难”、“贷款难”的问题,也就更不会想方设法的进行对新的筹资途径发展和探索。这也就是说,认知上的误区就严重干扰了进步小额贷款公司;另外,也有少数人由于历史上让人惧怕的金融风险案例,对小额贷款企业的进步心存疑虑,而且他们也存有求稳怕乱的心思,就只想着多一事不如少一事,所以假如上级没硬性指标,纯属试点的状况下,这类人是不会以身犯险,自讨苦吃的,因此,小额贷款企业的进步在这类无形的思想中被增设了又一道思想枷锁。4、重庆进步小额贷款的对策及建议1、适合的提升筹资比率为知道决现在小额贷款公司筹资难的问题,各级政府在筹资上要和有关金融机构接洽协商,为小额贷款公司构建平台;同时,增加对农村贷款的资金支持,让筹资比率可提升到75%以上,以发挥资金的规模效应。除此之外,人民银行应该赋予小额贷款公司申请支农再贷款的资格,使小额贷款公司

可以享受与农村金融机构同等待遇。2、征信建议体系的建设重庆人民银行的征信工作是国内屈指可数的,譬如人民银行与重庆高法的协议就将判决信息纳入了其征信系统。事实上,各个部门在国务院新三定策略明确了人民银行主管征信业之后,仍然打造了是我们的相应业务征信系统。假如两江新区设立的契机可以被重庆所借助,重庆可以争取试点,并且把各个系统的征信信息整理到我市人民银行的征信系统中去,同时尝试通过合作协议的形式,将征信信息商品化,一方面不但可以提供给金融机构愈加丰富健全的支撑,其次也可以在国内创造出新的经济增长点,得以领先探索打造征信服务产业链条的新范围。3、提升资金借助效率加大我市小额贷款企业的自律管理,积极提升小额贷款企业的自己经营能力,小额贷款公司就可以以好的社会声誉和优质的营业额从银行业金融机构获得筹资资金,或者也可以扩大实收资本规模,扩大顾客数目和服务覆盖面,获得更好的企业效益。政府也应当为优质的小额贷款公司提供肯定的政策支持,表明政府对小额贷款企业的赞成态度,帮助小额贷款公司解决准基础知识槛受限、银行筹资途径不畅等问题。4、进一步解放思想,高度看重进步小额贷款公司对促进地方区域的经济进步和搞民间资本市场的积极推动作用只有充分认识到小额贷款公司是解决广大中小微型企业筹资难的要紧渠道之一,大家才可以在试点工作中勇于革新、放手探索、大胆试验、敢于负责,努力做到在探索中进步,在进步中规范,在规范中提升。我市一方面会积极扩大试点范围和数目,使覆盖面的扩大来满足中小微型企业需要的日益增长;其次,地方政府要知道小额贷款企业的经营定位是“支农”和“支小”,并且是以低端顾客为主要服务对象,如此地方政府就可以正确引导其经营投向,才可以在税收方面对真的“支农”和“支小”的给予适合的打折,使其在刚创立期间免征或减征;同时,对财政风险担保与损失补偿机制要积极探索构建,确保充分发挥财政对小额贷款公司信贷投放的杠杆用途。5、革新筹资途径对于依法合规经营、运行好、没不好的信用记录的小额贷款公司,政府要大力支持,要协调金融机构,让小额贷款公司筹资于低于两个的银行业金融机构。在国家政策允许的范围内,小额贷款公司可以积极引进委托资金和探索信托资金参与等增资扩股的新渠道;同时,通过多种途径,小额贷款公司积极争取到运营资金,以备解决后续资金不足的问题。6、加大对小额贷款的监督管理加大对小额贷款企业的监督管理是有必要的。因此,市金融办与各区县金融办为了充分发挥监督管理职能,必须要加大工作间的联系,不按期或按期拓展现场监督检查,通过召开现场工作会议,来检查有没抽逃资本金、筹资非法、经营跨区、帐外经营、放高利贷,暴力催债等不合法行为,并且要作出现场检查工作剖析,形成书面报告来指出不足之处,对于书面报告要督促并准时修改,着重引导和规范小额贷款,使其要在国家规定的规范范围内拓展业务,实行国家金融政策,遵守国家法律法规,让经济效益和社会效益能达到双赢。

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